文/《清华金融评论》张英凯
美国财政部原副部长Frank NEWMAN5月23日在2015五道口全球金融论坛主题论坛二银行业变革上表示，在互联网金融方面，比如P2P，在美国有Lending Club，在中国，p2p及很多互联网领域比美国市场更大，发展更超前。
Frank NEWMAN指出，中国金融体系现在正在经历着很多的改变，从某种程度上来说，这里有新常态。新常态就是一种快速发展的环境，快速变化的环境，而且它的改变是我们很难预测的。改革当中最重要就是改善资源的分配，更好的更加高效分配金融资源，以便他们更好的服务经济的发展。这是非常重要的金融体系发挥得作用。
Frank NEWMAN也提到了和美国的比较，银行在提供贷款的时候创造了存款。存款是通过贷款实现的，而不是从天堂里获得的。银行发放贷款是创造存款，而公司债券及其他融资方式则不产生存款，只是增加了社会的融资额。人们常将的“货币”主要是指银行存款，不包括公司债券等金融资产。
各种各样的金融机构都可以产生和创造金融资产。中国人民银行的报告里用的一个词叫作“社会融资规模”，它包括股票、证券还有其他形式的一些金融资产，其总价值目前是中国年度GDP的2倍。而在美国，美联储用的对应词汇是“金融总资产”，其概念和中国的“社会融资规模”不完全一致，但是能够作一个比较。
美国的“金融总资产”是美国年度GDP的11倍，中国的“社会融资规模”是中国年度GPD的2倍。这显示出这里还是有着一些非常多的金融活动在美国正在开展，这也显示出某种程度上这些众多的金融活动也可能发生在中国，现在中国银行业所持有的资产是占了全部“社会融资规模”的70%，在美国银行所持有的资产只是占了金融总资产的8%，这里的区别非常大，影响也是非常大的。
美国的银行在金融系统不断发挥着一个非常重要的作用，几乎所有交易都是在银行系统做的，银行系统所发挥的重要作用是作为一切金融资产交易的通道。
Frank NEWMAN认为，监管机构有时候也会受到挑战，因为他们必须要进行调整和适应来保护客户，保护消费者，保护体系，提高透明度。允许甚至鼓励更多的创新，当然创新也必须有很好的风险管理，前面发言人也提到了金融集团必须进行很好的风险控制，这样才能使创新的东西奏效、良好运作，不会带来很多的问题，让创新发挥作用必须进行内控，进行风险控制。
传统中小银行通过发行信用卡给人们进行借贷，量不是特别大。随着新的互联网金融的发展，这里可以预见未来可能会有金融机构去收购一些互联网金融企业。在互联网金融方面，比如P2P，在美国有Lending Club，在中国，p2p及很多互联网领域比美国市场更大，发展更超前。
随着经济和金融系统不断发展，会有越来越多新行业让银行业进入其中，有客户细分，他们可以选择不同的细分客户。这里有着非常多的金融服务公司，这些竞争对于客户、消费者、公司、经济发展来说都是一件好事儿。竞争还包括获得政策决策者的支持、产品的提供、融资方式等等。不论行业还是监管机构，他们现在都在努力以一种健康的方式促进这些产品的发展。