文／《清华金融评论》张英凯

日前，深圳前海微众银行各项开业准备工作已就绪，于12月12日由深圳银监局批复开业。该银行筹建工作小组应持获准开业文件到深圳银监局领取《金融许可证》，并向工商行政管理部门办理登记、领取营业执照后，即可对外营业。

前海微众银行将打造“个存小贷”特色业务品牌

据了解，此次深圳银监局批复内容包括机构名称、机构住所、营业场所、注册资本金、高管任职资格、经营范围等。其中，机构名称为深圳前海微众银行股份有限公司（简称深圳前海微众银行），注册资本30亿元人民币。经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

银监会相关负责人表示，深圳前海微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行。深圳前海微众银行应充分发挥股东优势，打造“个存小贷”特色业务品牌，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。同时银监会将继续推动其他4家民营银行筹建工作小组做好各项开业准备工作。该负责人还表示，目前银监会正在积极推进民营银行扩大试点相关工作。

微众是否会采取纯线上的模式？

微众银行副行长黄黎明日前表示，线下网点不能说没有，但一定会比较少。而网商银行筹备组组长俞胜法也曾表示，微众银行和网商银行在纯网络银行的模式上面临同样的问题。按照眼下的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务需要用户持身份证面签。最终如何落实，还需要获得监管部门的审批。俞胜法说：“纯线上的设计比较复杂，我们还在和监管部门沟通，目前没有更多进展。”

前海微众银行是否发展成为没有营业网点的网络银行有待观察

从之前已披露信息及发起人股东的行业背景来看，深圳前海微众银行、浙江网商银行可能会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的网络银行。

但在此次批复开业的文件中，并没有前海微众银行是否能成为没有营业网点的网络银行的相关信息。对于如何解决面签等难题，有待进一步观察。而市场关注的网络银行模式，即是否没有线下网点，仍然没有确切消息。

网络银行将深刻影响中国银行体系的发展格局

与金融制度改革带来的创新不同，网络银行是技术引领的创新，是互联网行业基于网络思维从事业务、基于电子商务拓展空间、基于资本市场壮大实力，其发展可以概括为“依托新技术，铸造新平台，面向新生代，创造新模式”，互联网将与利率市场化、人民币国际化一样，深刻影响中国银行体系的发展路径，并正在引导和带动金融要素市场的网络化以及数据化。当前，各种创新此起彼伏，对创新风险的识别、监测、管控需要一个过程，监管部门应尽快建立有效性的监管框架，为创新提供正向激励，推动网络银行围绕服务于实体经济、解决融资难融资贵问题开展创新，推动银行业加强技术储备持续创新，把握好创新风险和金融稳定的平衡，从而塑造一个充满活力的现代银行体系。

（本文仅代表作者个人观点）