常青   慕尼黑再保险公司大中华区CEO

大家下午好，非常高兴能接受清华五道口的邀请，今天我想跟大家分享一点从国际视野的角度，保险科技怎么样来驱动保险创新。

大家都知道，实际上我们现在整个的保险业面临着科技进步给我们带来的很大的挑战，从几个维度来看整个科技进步在哪些方面对保险可能影响最大，我们的看法，下边这几个方面：

一个是在过去一段时间也包括在未来几年里面，万物互联，设备和感应器大量的应用，我们预计到2025年的时候，可能会存在一个400亿量级的设备互联的状况。同时如果从数据的角度，我们在过去两年里所产生的数据占了历史上所有的存储数据差不多90%这样的水平，从算力上看的恶化，大家都知道一个很著名的例子是AlphaGo怎么战胜了国际围棋大师，在这样的情况下，算力的增长也是科技进步的一个很重要体现，当然最后还有人工智能这个方面，我们实际上是在面对着一个全新的科技的世界。在这样的情况下，对我们保险业既是一个很大的挑战，同时也带来了很多的机遇。

我们在看整个科技驱动保险的时候，有时候把它叫做一个创新的预期曲线，也就是说在最左端是创新出发的时候，大家有一个上升的期望，同时经过一段时间以后，可能有一个我们叫做“预期”的这样一个峰值，然后有一个低谷，这样的话到了低谷以后再有一个向右的延展才是真真正正把我们讲的科技和保险的业务有一个很密切的连接。当然我们现在这张图上面画的东西可能是一个现状，如果说在经过未来几年的话，我们左端向上和向下这些都可能成为应用阶段能够对保险和实际生产力发生很大影响的一个状态。

如果讲到科技对保险的影响，我们觉得如果从可能性的角度讲，首先我们得说，传统的保险的价值因素依然会持续存在，特别是如果从直接保险的角度，无论是从销售运营还是再保险的角度风险评估，这些方面传统保险的价值依然是要持续存在的。但是同时，由于科技的进步，特别是从数据化和智能化这两个角度，能够推动保险的边界，既可能是产品的边界，也可以是整个可保范围的边界的拓展。

另外一个角度来讲，由于科技的进步，有可能展开整个新业务的大门，举个最简单的例子，可能我们现在在国内最大的保险业态就是车险，实际上传统的车险和我们现在讲的新能源汽车，它在保险可保的内容上应该有很大的不同，也就是说新能源汽车作为一个新的业态，它实际上是把保险的范围有了一个很大的拓展，在一定程度上。当然在我们目前国家车险的管制或者管理范围下，它还是受到一定的限制，但是我们相信在未来无论是新能源车险包括未来的自动驾驶都会推动保险包括再保险边界的拓展，也就是说它是为我们整个行业打开了一个新的业务的大门。这是我们讲的传统的保险市场怎么样能够被扩展，能够通过新的产品解决方案来触动整个保险业的转型升级。所以从这个角度上面来讲，科技对保险未来的发展会有一个很大的促进作用。

站在我们的角度看，可能有几个方面跟大家分享一下，科技和保险怎么样能够做一个新结合。一个方面大家谈的都很多了，就是工业4.0，特别是在感应器和自动化的发展下，我们可以通过这些设置在工业设备内感应器得到更多的，从保险利益角度出发的一些信息数据，这样的话实际上推动我们传统上简单化的“大数法则”，可能能够实施更加精准的风险评估和风险定价，我觉得这个可能是从工业4.0的角度，保险和科技结合的一个例子。

另外一个方面，很明显，由于科技的发展带来了很多新的方面的风险，比如说我们现在讲的网络安全，大家可能都注意到前一段时间有一个很重要的新闻报道，美国的石油管线受到了网络勒索，竟然能够在一段时间可能需要停机来进行处理。这样一种网络安全的风险应该说是要通过保险的方式来做一些风险的规避和风险的减损，所以说在新风险这方面，网络安全保险肯定是很重要的一个方面，AI的保险。后边，我会有一个很具体的例子，有关慕尼黑再保险公司怎么样通过AI保险方面支持我们的客户。

另外一方面很重要的是由于科技的进步，实际上使得我们保险最基础的或者说最底层的数据分析也有了一个很重要的拓展，包括现在大家都谈到的data弧的状态，包括数字化的承保和理赔的系统，我觉得在这些方面数据的进步都为我们保险业打开了认识风险的一扇，不敢说是门但是至少是窗，在这方面保险和科技应该说有很好的一个结合。

刚才谈到了工业4.0，实际上这里更多是怎么样把数据和保险能够结合起来做一个更完整的解决方案，由于时间的关系我就不再进一步赘述了，如果大家感兴趣的话，大家可以下来我们继续做交流。

下边我想谈一点有关IoT，IoT实际上是刚才我们讲到的万物互联，这个应该是在未来保险和工业4.0结合的很重要的支点。作为慕尼黑再保险公司，我们一个基础判断是说，行业保费的规模，如果我们单纯的在比较传统的保险行业的保费规模，它有可能，在国际范围内有可能下降的趋势。为什么有下降的趋势？实际上刚才我讲到的，我们的保险在基础上边或者说在最底层上边，以前我们讲的都是大数法则，实际上在未来由于科技的发展，我们对风险定价、对个体的风险信息应该得到了一个更深入的了解，那在这样的情况下应该更加能够做到精准定价，实际上精准定价的话，从某种角度来讲，对风险的识别更准确，所以在这个方面，保费规模是有降低的这样一种可能，但是由于IoT的发展，由跟IoT相关带来的一些保险的服务，包括金融产品反而会补上我们讲的有可能保费降低的这一部分。比如说传统保险我们可能只做风险的赔付，以后如果说在万物互联的情况下，我们可以提供相关一些监控的服务，包括一些异常的检测，实际上我们现在在国内包括刚才王处长谈到，我们有些东西已经走在很前边了，包括现在我知道的有一些省市推出的我们叫做电梯的保险，在某种程度上这就是跟IoT相关的。

我们讲作为保险和再保险，核保都是很重要的一部分，那么在这种科技的进步下边，自动化核保也成为了一个很重要的方面，包括在理赔方面做到可视化理赔，我觉得这两方面也是数字化包括科技进步给我们带来的一个变化。

我给大家最后用一分钟时间讲两个具体的例子，一个例子是我们慕尼黑再保险公司投资的next insurance在美国，它实际上是通过完全的数字化，包括制订定价、核保规则、数据分析、风险管控整个链条都是线上处理，所以它的增长，也是非常之快。它的业务内容更多是对中小企业的保险，实际上它是通过完全的网上营销包括网上核保、网上理赔是全网数字化的保险解决方案，我觉得这个在未来应该是在我们国家，中小保险公司可能在讲定制化，包括我们讲的专业性的保险发展方面应该说可能是一个趋势。

最后谈一个例子，刚才谈到的AI，我们慕尼黑再保险公司实际上已经在跟包括美国的一些公司，包括以色列的一些公司都在做这种AI的保险案例，实际上有些看起来还是蛮简单的，比如说右边讲的Fraugster这家公司，它是在德国专门为德国的银行，用AI系统来预测信用卡诈骗，实际上我们现在给它解决的方案是什么呢？每一个AI系统它肯定还是有一定的遗失率，也就是说可能有些判断是没有判断到的，我们对没有真正被系统遗漏的方面做一些保障，当然要想做这样的保险必须对AI有一个深刻的认识。

正如前面王处长讲的，一直以来我是有这样一个认知的，我们国家在互联网数字保险这方面都是走在前边的，对于我们来讲可能更重要的一个工作是怎么样把脚步能够走的更坚实，能够真真正正把我们的保险从传统向数字化有一个很深入的发展。今天由于时间有限我可能讲的有一点快，非常感谢大家的时间，希望明年还有机会能到五道口来再做交流。谢谢大家！